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前两天下班和同事一起去车站坐公交车，路上聊了会儿第三方支付的问题，他是做我们产品的第三方支付的，所以对这块也比较清楚，通过他的简单讲解，我基本明白了第三方支付的原理，特在此记录。

目前有很很多第三方支付，比如网银、淘宝等。由于可以跨行支付，所以比较受欢迎。

先说说网银，这个是有后台滴，直接用网关，各个银行的系统要与网银对接，跨行就可以支付了，很是嚣张。但这种接口也就网银这么一家吧，其他谁谁的想搞，银行是不会和你谈判的。

下来说说目前流行的第三方支付（主要是网上支付），比如淘宝，他们的原理是很简单的。

先找所有银行谈在线支付协议，然后在各个银行都建立一个存款帐号（为啥建帐号？看到后面你就知道了。）这个搞好整个第三方支付就完成80%了。

接下来，就是开发自己的支付系统了。

完了。

完了？涮哥们儿呢！谁都知道啊。

 

呵呵，接下来就是比较有意思的那20%的东西了。开发支付系统（一切要遵循2/8定律的）！

 

支付系统是什么样子呢？

 

先说说支付流程吧，买家看到好东西，购买，支付，在支付的时候（大家如果用过支付宝就会比较了解）先是输入帐号密码，进入支付平台，里面有自己要支付的金额，下面是一堆银行，选择一个银行，点支付，就跳到银行的支付界面了，支付后，会返回到支付平台。

这个时候有个关键点，银行把钱打到哪里去？卖家？不是！是达到支付平台的帐上去了！

当银行返回到支付平台时，支付平台会得到支付是否成功的消息，并确定支付是否成功。成功了，就会通知卖家发货之类的了，例如淘宝，会通知卖家，买家已付款，这个时候，钱是在支付宝的银行帐号里面，卖家发了货，买家确认之后，支付平台会在卖家在支付平台的帐号里面，加上卖家卖出商品所得。

这样一笔交易就基本完成了。

什么是基本完成？卖家还没拿到钱呢！接下来就是不同银行卡的问题，买家是建行，卖家是招行，跨行支付要钱啊。这个怎么处理？

这个就是第三方支付的灵活性了。

买家用建行支付，钱是打到支付平台建行的账户上，卖家在支付平台上显示的货款，只不过是卖家在支付平台数据库里存储的一堆数字而已，和银行没什么关系啦。卖家要提现（招行）怎么办？嘿嘿，支付平台就从其招行的账户上打给卖家要提现的钱就行啦！这样就避免了跨行支付手续费！

买家退款也是一样的，退款的时候并不是直接退到银行卡的，而是退到支付平台的账户上，说白了就是直接在买家支付平台账户上加上要退款的款额，根本没有通过银行。只有提现的时候才是支付平台通过其在买家所指定银行开的帐号给买家打款的。

说到这里基本上算是说完了，但这些看似简单的过程，却需要非常强大的技术支持，涉及到钱的东西，没有简单的！

还有很重要的一点，一个成功的第三方支付平台要有良好的信誉！

另外，上面说的是一般常见的b2c或者c2c的支付，b2b是什么样子的呢？基本流程相同，只是支付的时候很严格，因为b2b一般都是大额交易，所以必须使用“电子key”，一般有2～3把，财务主管一把，审核一把，制单一把，有时候制单和审核可以合并到一个key里面，一般开通b2b支付后，主管先登录银行系统，建立操作员：审核员、制单员、审核/制单员，然后把对应操作key给操作员，制单员制单提交后，审核员审核，通过后，主管才能划款，这三个流程都要每个人自己的key，这就是b2b支付流程啦。